2014年9月12日，厦门大学管理学院EDP中心第二期电子商务总裁班开班启动论坛在晋江市委党校隆重举行。本次论坛吸引了来自服装、化工、电子、餐饮、地产、物流和金融等不同行业的高层管理精英的参与。出席本次论坛的学院领导有厦门大学管理学院EDP中心主任朱平辉教授、厦门大学管理学院EDP中心副主任吴育辉副教授和厦门大学管理学院管理科学系主任彭丽芳教授。

      本次启动论坛特别邀请了易宝支付首席执行官及联合创始人、互联网金融千人会（IFC1000）轮值主席唐彬做了《互联网金融》的主题演讲。以下是唐彬先生现场讲演实录。

互联网的发展趋势

       互联网以信息为载体创新了经济发展规律。传统经济发展的要素如土地、能源等都是有限资源，所以大家不愿意分享，而作为互联网载体的信息是越分享越富有，越分享越快乐，因此互联网打破了传统的零和游戏。互联网不但带来新的思想，而且创造了新的技术。要改造一个垄断和封闭的世界就需要新的技术，那么互联网带来了什么新的技术呢？一是云计算，云计算的核心是技术的民主化。二是大数据，即规模化加上个性化。三是移动互联，使我们能自由联接一切智能终端。由于移动互联网智能化后，用户与整个后台的信息可以直接联系，这将使整个商业流程变得更加高效。这三点也正是互联网进入深水区的特点。

        今天，互联网化已经改变了市场格局，在互联网行至深水区的时候，互联网思想、技术和无处不在的渠道将改造商业全流程。移动互联网的到来，使得我们的生活全面互联网化，使得所有产业都离不开互联网。

互联网和支付的关系

       支付不是简单的钱的问题，它是一种信任，是一套制度安排，是权力的分配，更是交易的载体。

       银行的三个基础服务是存、贷、汇，支付是最基础的金融服务。第三方支付有它独特的优势，将商户资源和用户资源聚合起来，是一个信任平台。未来在第三方支付的平台上，在用户数据和商户资源方面会创造出更多互联网金融新的方法和服务，包括二维码支付，P2P，甚至比特币等。

       第三方支付作为互联网金融的先锋队，还会成为互联网金融的基石，因为有天然的优势。商业流程的中后台离不开支付，中后台包括未来的交易数据、大数据的挖掘也是离不开支付的。

支付发展的历程回顾

       唐彬先生说，如果以2003年非典作为中国电子商务和支付元年的话，到今天已经有十多年了。在这段历程中，第三方支付经历了三个模式：

       第一个模式是支付网关管理模式，即银联模式。银联模式其实很简单，就是做个网关软件，并不深入做行业。十年前大家去超市买东西的时候，各个银行的POS机只能刷本银行的卡，因为银行是老大，他们不互联互通。银联做的事情就是使各大银行实现互联互通，它是有历史价值的。今天手机已经随时可以支付，不需要银联做交换中心，因此银联模式很受局限，目前银联只能靠政策资本和资源在增长。

       第二个模式是担保支付，即支付宝模式。它解决的是诚信、信任问题。（淘宝实际上做的不是支付，而是增强买卖双方的信任或者信用。）

       第三个模式就是行业支付，即易宝支付模式。在现实生活中很多交易是比较麻烦的，比如买保险或者机票。买机票看似很简单，而事实并非如此：上游有二十多家航空公司，包括国航、东航、南航等，下一层有一百个一级代理商，上千个二级代理商，再往下代理商的数量会呈十万级，此外还有黄牛，最后才是用户，所以整个交易非常复杂。分账也很复杂，比如一千块钱，一级代理商拿多少，二级拿多少，技术公司得多少，航空公司得多少等。但是易宝支付公司有创新的方法，我们对支付结算和行业交易进行量身定制，再提供增值的分账服务和金融服务，或者是做交换营销。易宝支付2004年开始盈利，到今天收入近20亿，交易额上万亿，未来做到十万亿的规模一点问题都没有。

互联网环境下的支付创新展望

         对于支付未来的发展空间，唐彬说主要体现在四个方面：

         第一，行业模式推动行业电子化。中国太多的行业需要电子化。今天只有航空行业电子化了，但是保险、物流等很多行业根本没有电子化。

         第二，移动支付打破线上线下。移动支付将线上线下一体化，阿里巴巴线上很牛，线下很弱。线下在乎的是点对点更有针对性更有深度的服务，新型公司可以获得重新洗牌机会。

         第三，后牌照时代，支付正在改变中国的金融业。

         第四，支付加营销成就基于交易的大数据服务。数据是未来进一步提供服务的载体，互联网用户更注重个性化的需求。大数据的核心在于可以提供个性化的服务。基于大数据个性化的服务，支付就显得举轻若重。商业一定会跟支付有关系，因为支付是交易的核心环节。

         传统行业的电子化无疑是推动第三方支付未来发展的巨大力量，随着国内越来越多的传统企业开始电子化进程，第三方支付就成了不可或缺的应用。毋庸置疑，第三方支付将迎来前所未有的发展时期。

行业支付模式的开拓者--易宝支付

        唐彬先生说在他们开始做第三方支付的时候，支付宝已经布局了C2C的担保模式，他们需要寻找差异化的竞争方式，于是选择了针对行业的支付模式。他说对于资源有限的初创公司，行业模式不存在诚信问题，不需要向许多人担保服务，成本和风险较为可控，同时围绕重点行业进行深耕将有助于企业的快速成长。

       正如唐彬先生所料，行业支付模式的发展为易宝支付带来了广阔的发力空间——目前，易宝支付已经在数字娱乐、航空、行政教育、电信、金融保险、基金六大行业深耕，产品也从最初无差别化的服务平台，到现在针对不同行业、不同情境下的差别运用，不断升级换代。

       唐彬先生说行业支付并不是易宝支付发展的最终形态，未来将易宝支付将从第三方支付盈利模式创新的角度出发，打造一个快捷安全的交易平台，并通过基于支付的金融服务和基于资源的营销平台以及合适的解决方案扎根关键行业，形成支付+金融+营销三驾马车，驱动交易服务平台的早日实现。

       唐彬先生的演讲在一片热烈的掌声中结束了，期待着厦大管院EDP中心能够为学员们带来更多更加精彩的课程！